Bei einem Kredit handelt es sich um ein Darlehen, welches über einen längeren Zeitraum läuft und eine monatliche Ratenzahlung beinhaltet. Problematisch wird es oft, wenn der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist die Raten zahlen zu können. Plötzliche und unerwartete Ereignisse, wie zum Beispiel ein Todesfall, Krankheit oder Arbeitslosigkeit können dafür die Ursache sein. In diesem Fall steht der Kreditnehmer vor einem echten Problem. Doch für diese Fälle gibt es sogenannte Kreditversicherungen, die von vielen Banken und Geldinstituten angeboten werden. Hierbei handelt es sich um eine Versicherung, um den Darlehensnehmer vor einer Zahlungsunfähigkeit zu schützen.

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Eine Kreditversicherung dient als Absicherung für den aufgenommenen Kredit. Wenn der Fall eintritt, dass der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, seinen Kredit weiter zu bedienen, springt die Kreditversicherung ein und übernimmt die fälligen Zahlungen. Auch im Falle durch den Tod springt die Versicherung ein, so dass die Hinterbliebenen nicht die Kosten tragen müssen. Bei der Kreditversicherung handelt es sich somit um eine Art Risikoversicherung.

Allerdings gibt es eine solche Kreditversicherung nicht zum Nulltarif. Die Kosten für die zusätzliche Absicherung hängen von der Höhe vom Kreditbetrag ab. Auch das Alter des Kreditnehmers wird mit einberechnet. Bei einer recht hohen Kreditsumme können hier schon mal einige tausend Euro nur für eine Kreditversicherung anfallen. Zum Beispiel nimmt ein Verbraucher ein Darlehen über 50.000 Euro auf. Die Laufzeit beträgt 10 Jahre. Dazu kommt noch eine Kreditversicherung, die mit 1.200 Euro vermerkt wird. Als Endsumme muss der Verbrauch nun einen Kredit über 51.200 Euro an die Bank zurückzahlen, dafür besitzt er eine Risikoabsicherung gegen eine Zahlungsunfähigkeit, falls ihm etwas zustößt.

Besonders Banken und Finanzdienstleistungen werben sehr aktiv für eine Kreditversicherung. Vielen Kunden wird dringend empfohlen eine solche Police zusätzlich zu einem Kredit abzuschließen. Doch als Kreditnehmer heißt es hier nicht zu schnell zu unterschreiben und sich die Bedingungen und Konditionen genau durchzulesen. Denn oftmals profitiert nur das Geldinstitut von dieser Zusatzleistung. Außerdem muss bedacht werden, dass die Prämie für die Versicherung zu der eigentlichen Kreditsumme hinzu kommt und sich das Darlehen dadurch verteuert. Außerdem sind oftmals die Bedingungen für eine solche Versicherung recht unklar (schwammige Formulierungen). Hier sollte der Fokus vor allem bei den Kleingeruckten liegen.

Prinzipiell ist der Abschluss einer Kreditversicherung durchaus sinnvoll, besonders wenn eine recht hohe Kreditsumme im Spiel ist. Sehr lohnenswert ist die Versicherung, um eine vorhandene Familie mit Kindern abzusichern. Besteht allerdings schon eine solche Art der Absicherung, zum Beispiel durch eine Risikolebensversicherung macht der Abschluss einer zusätzlichen Kreditversicherung keinen Sinn. Vor dem Abschluss einer Kreditversicherung sollte immer überlegt werden, wie hoch die Wahrscheinlich ist, dass eine solche Versicherung einspringen muss. Da es hier zum Teil große Preisunterschiede bei den Kreditinstituten gibt, ist es ratsam vorher einen Vergleich durchzuführen. Gerade bei einer hohen Kreditsumme kann dies helfen, einiges an Kosten einzusparen, um die monatlichen Kreditraten möglichst niedrig zu halten.

Um bei einer Bank oder einem Geldinstitut einen Kredit zu bekommen, muss eine vollständige Geschäftsfähigkeit vorliegen, so dass ein Mindestalter von 18 Jahren gegeben ist. Bei minderjährigen bedarf es ansonsten einer schriftlichen Zustimmung der Erziehungsberechtigten. Zudem muss gewährleistet sein, dass der Hauptsitz des Kreditnehmers sich in Deutschland befindet.

Damit die Bank auch ihr geliehenes Geld zurückbekommen kann, muss ein festes Arbeitsverhältnis vorliegen, welches sich auch außerhalb der Probezeit befindet. Die Höhe des monatlichen Einkommens spielt dabei auch eine entscheidende Rolle. Denn je höher der monatliche Verdienst ausfällt, umso leichter ist es einen Kredit zu erhalten. Damit sich die Bank auch selbst davon überzeugen kann, müssen zudem die letzten Verdienstnachsweise oder auch Kontoauszüge eingereicht werden. Bei selbständigen Personen müssen häufig mehr Unterlagen eingereicht werden, denn hier schauen die Banken sehr genau hin, welche Einkünfte verbucht werden. Neben dem Jahresumsatz, werden auch gerne Steuerbescheide sowie Gewinn- und Verlustmeldungen eingesehen.

Um die Kreditwürdigkeit zu prüfen, holen sich die Geldinstitute auch eine Schufa Auskunft ein. Dort ist das Zahlungsverhalten genau vermerkt und die Bank kann sich einen sehr guten Eindruck von der Zahlungsmoral einholen. Liegt ein negativer Eintrag vor, zum Beispiel weil Rechnungen nicht bezahlt wurden, oder bereits ein Kredit vorliegt, wird die Bank in den meisten Fällen den Kreditantrag ablehnen. Eine Möglichkeit besteht allerdings doch, wenn der Antragsteller einen Bürgen benennen kann, der im Falle einer Zahlungsschwierigkeit für ihn einspringen kann. Hier zeigen sich viele Kreditinstitute gesprächsbereit, da sie eine Absicherung in der Hinterhand haben, um die fälligen Ratenzahlungen eintreiben zu können.

Wurde bereits in früherer Zeit ein Kredit in Anspruch genommen, schauen Banken bei einer erneuten Kreditanfrage sehr genau hin, denn gab es bereits früher Probleme bei der Rückzahlung vom Kredit, ist eine erneute Kreditvergabe fast ausgeschlossen. Die Banken legen bei einer Kreditvergabe größten Wert auf Sicherheiten. Neben einem regelmäßigen Einkommen, können dies aber auch Immobilien- oder Sachwerte darstellen. Wenn zum Beispiel ein eigene Wohnung oder ein Haus vorhanden ist, kann dieses für einen Kredit als „Pfand“ hinterlegt werden. Allerdings kann dies bei einem Zahlungsausfall dann von der jeweiligen Bank veräußert werden. Um dies gänzlich zu vermeiden, kann eine Kreditversicherung helfen, eigenes Vermögen aufs Spiel zu setzen.

Eine Kreditversicherung stellt kein Produkt von der Stange dar, sondern wird in den meisten Fällen individuell zugeschnitten. Dies erfordert eine genaue Kalkulation des jeweiligen Risikos, damit diese in einem Schadensfall auch eingreift. Bei einem Abschluss hat der Kreditnehmer eine Absicherung und eine gewisse Planungssicherheit, für den Fall, dass der die monatlichen Raten nicht mehr bezahlen kann. Viele Banken und Geldinstitute machen es allerdings zu einer Bedienung eine solche Police abzuschließen, da sie sonst keinen Kredit gewähren. Besonders bei Kunden mit einer höheren Risikogefährdung oder mit einem hohen Alter macht eine Kreditversicherung durchaus Sinn.

Je mehr Risiken eine Kreditversicherung abdeckt, umso höher fällt am Ende der Preis für den Schutz aus. Daher sollte im Vorfeld genau geklärt werden, welche Risiken abgedeckt werden sollen. Eine individuelle Zusammenstellung des Versicherungsschutzes kann helfen die Kosten zu senken. Eine Kreditversicherung muss nicht unbedingt beim Kreditgeber abgeschlossen werden, auch unabhängige Institutionen bieten eine solche Absicherung an. Durch eine objektive Beratung können die einzelnen Punkte genau unter die Lupe genommen werden. Besonders die Faktoren Familie, Beruf und Umfeld sollten dabei berücksichtigt werden, um einen umfassenden Schutz zu erzielen.