Wird ein Kredit aufgenommen, so wird mit dem entsprechenden Kreditinstitut, mittels eines Tilgungsrechners, ein entsprechender Tilgungsplan vereinbart. Dieser legt detailliert fest, in welcher Höhe die monatlichen Raten und in welcher Laufzeit die Kreditsumme zurückgezahlt werden muss. Die monatliche Belastung ist so für den Kreditnehmer jederzeit kalkulierbar. Die Sondertilgung eines Kredites bewegt sich nicht mehr innerhalb des festgeschriebenen Tilgungsplans und wird als zusätzliche Zahlung angesehen. Durch die vorzeitige Rückzahlung können Kreditnehmer den Kredit vollständig ablösen oder aber nur einen Teil gesondert tilgen. Somit verringert sich die monatliche Rate und die Laufzeit verkürzt sich. Seit dem Jahre 2010 gibt es das Gesetz zur Kredit-Sondertilgung. Dieses Gesetzt gestattet es einem Kreditnehmer, seinen Kredit teilweise oder gar in vollständig vorzeitig zurückzuzahlen.
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Besteht die Möglichkeit, dass ein Kredit bereits vor dem Ende der vereinbarten, vertraglich festgehaltenen Laufzeit zurückgezahlt werden kann, verschafft dies in der Regel mehr finanzielle Bewegungsfreiheit. Häufig sind günstigere Zinskonditionen das Ziel einer Kreditablösung. Dies ist der Fall bei einem Kredit mit einem Festzinssatz während einer Niedrigzinsphase oder aber auch bei einem Darlehen mit veränderlichen Zinsen während der Hochzinsphase.
Wichtig bei der Ablösung eines Kredites ist jedoch eine im Vorfeld stattfindende, genaue Berechnung. Hierbei sind eventuelle Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen mit zu kalkulieren. Die Entschädigungsregelungen der Banken bei einer vorzeitigen Ablösung eines Kredites sind recht einfach. Läuft der Kredit über ein Jahr, beträgt die Zinskompensation 1 Prozent auf die Restschuld. Bei einer Laufzeit von weniger als ein Jahr, sind es dagegen noch 0,5 Prozent. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf jedoch nicht höher als die Summe der anfallenden Sollzinsen ausfallen, die in den Zeitraum zwischen der festgelegten und vorzeitigen Rückzahlung gefallen wären. Bei einem Ratenkredit ist demnach die Regelung wesentlich kundenfreundlicher und transparenter, als die bei einer Baufinanzierung vorzunehmende Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung.
Direktbanken sind in der Regel flexibler. Diese bieten ihren Kreditnehmern häufig die Möglichkeit, Kreditteile vorzeitig abzulösen. Den Darlehensverträgen sind entsprechende Tilgungsklauseln beigefügt, die vorsehen, dass jährlich ein gewisser Prozentsatz der Vorjahresrestschuld auch ohne Kosten getilgt werden kann.
Generell stehen für eine vorzeitige Ablösung eines Kredites zwei Optionen zur Auswahl. Entweder, es wird ein bestehender Vertrag gekündigt oder es erfolgt ohne eine Kündigung eine Umschuldung des Kredites. Kann man sich mit dem Kreditgeber auf eine finanziell attraktive Umschuldung einigen, ist eine formelle Kreditkündigung in den meisten Fällen nicht nötig. Bei einer Kündigung seitens des Kreditnehmers bei einem rechtlich einwandfreien Kreditvertrag, müssen jedoch die gesetzlichen Fristen eingehalten werden.
Bei einem Immobilienkredit sind die Zinssätze häufig festgeschrieben. Stellt sich jedoch im Nachhinein heraus, dass der ehemals festgeschriebene Zins doch nicht dauerhaft günstig ist, kann darüber nachgedacht werden, den Kredit abzulösen. Gerade in einer anhaltenden Niedrigzinsphase stellt sich ein Kredit mit hohen und dauerhaften Zinsen als nachteilig heraus. Wird eine Umschuldung des Kredites von der Bankseite abgelehnt, kann sich ein Wechsel des Kreditinstitutes oder auch eine Kündigung des Kredites als vorteilhaft erweisen. Allerdings sollte, vor der Ablösung eines Festzinskredites während einer Niedrigzinsphase mit der Bank ein Gespräch über eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung stattfinden. Unter Umständen kann durch eine Entschädigung der entstehende Zinsvorteil durch die Neuaufnahme eines erschwinglicheren Darlehens wegfallen oder durch die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung aufgehoben werden.
Ein Kredit in einer Hochzinsphase mit variablen Zinsen ist zwar die gegenteilige Situation, im Endeffekt ist das Resultat aber das Gleiche. Ist es absehbar, dass die Hochzinsphase längere Zeit andauern wird, stellt die vorzeitige Ablösung eine Möglichkeit dar, die erwogen werden sollte. Hier könnte eine Festzinsvereinbarung die preiswertere Alternative sein. Aus diesem Grunde sollten Gespräche hinsichtlich einer Umschuldungsvereinbarung angestrebt werden. Ist eine Einigung mit dem Kreditinstitut nicht möglich, bleibt häufig nur die Kreditkündigung. Vorteilhaft ist bei Krediten mit variablen Zinssatz, dass die Kreditinstitute keine Argumente gegen eine frühere Ablösung haben. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird in diesem Fall nicht anfallen, da diese bei einem Baukredit mit variablen Zinsen generell unüblich ist.
Über eine Komplettrückführung eines Kredites kann bei einer Änderung der finanziellen Situation während der Kreditlaufzeit, beispielsweise durch Erbschaft oder erhöhtes Einkommen, durchaus nachgedacht werden. In diesem Fall wäre es durchaus denkbar, den Kredit komplett zu tilgen oder gar zu kündigen. Bei einem Immobilienkredit mit festen Zinsen, besteht aber wiederum die Gefahr einer Vorfälligkeitsentschädigung. Ferner lohnt sich eine gänzliche Darlehensablösung nicht immer. Bei Abschluss eines Baudarlehens mit sehr guten Zinssatz kann es sich als finanziell sinnvoller erweisen, das zusätzliche Kapital zinsbringend anzulegen. Dies wäre dann zu erwägen, wenn die Erträge für diese Kapitalanlage höher wären, als die für den Kredit anfallenden Zinsen. Gibt es jedoch keine gravierenden Unterschiede zwischen dem Darlehen und den Kreditzinsen, kann eine vorzeitige Ablösung definitiv sinnvoll sein.
Für die Beendigung der Zinsbindungsfrist hat der Gesetzgeber eine Sonderregelung eingeführt. Der Kreditnehmer muss vom Kreditgeber spätestens drei Monate vor Beendigung der Zinsbindung über die Möglichkeit einer neuen Zinsbindungsfrist informiert werden. Damit soll es dem Kreditnehmer ermöglicht werden, genügend Zeit für Verhandlungen mit der Bank über mögliche Zinskonditionen während der restlichen Kreditlaufzeit zu haben oder alternative Finanzierungen zu finden. Es empfiehlt sich jedoch, sich bereits vor dem Ende der Dreimonatsfrist, mit dem Kreditgeber über eine mögliche Anschlussfinanzierung zu verständigen.
Bestehen mehrere parallel laufende Kredite, ist eine Umschuldung oder aber auch eine Bündelung in einem Darlehen häufig sinnvoll. Voraussetzung ist jedoch, dass die Konditionen sich verbessern. Bevor ein Kredit also vorzeitig abgelöst wird, muss genau kalkuliert werden, welche Kostenvorteile sich ergeben können. Augenmerk ist hier jedoch auch auf eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung zu legen, die bei einer vorzeitigen Ablösung bei einem Baukredit mit festgeschriebenen Zinsen zu zahlen ist. Die Zinssätze sollten, im Hinblick auf den, durch eine Umschuldung in einen einzigen Kredit entstehenden finanziellen Vorteil, detailliert verglichen werden. Grund für eine derartige Umschuldung ist häufig auch die bessere Übersichtlichkeit der Schulden.
In der Folge lässt sich also festhalten, dass eine Ablösung eines Kredites generell mit Kosten verbunden ist. Dennoch ist es empfehlenswert, einen Kredit mit festgeschriebenen Zinsen in der Niedrigzinsphase umzuschulden oder den Kredit komplett zu kündigen. Eine Umschuldung oder auch Kreditkündigung empfiehlt sich genauso bei einem Kredit mit veränderlichen Zinsen während einer Hochzinsphase. Stehen zusätzliche finanzielle Mittel zur Verfügung, ist eine Kreditkündigung ebenso sinnvoll. Bei Beendigung der Zinsbindungsfrist sollte eine Kreditkündigung erwogen werden oder die Offerte der Bank angenommen werden. Bei mehreren gleichzeitig laufenden Krediten empfiehlt sich eine Umschuldung.
Ob eine Chance gegeben ist, einen Kredit eher als ursprünglich vereinbart zurückzuzahlen, hängt von den Konditionen der jeweiligen Bank ab. Wurde im Vorfeld die Möglichkeit zu einer unentgeltlichen Sondertilgung vertraglich zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber vereinbart, kann das Darlehen schneller als vereinbart getilgt werden. Nicht alle Banken bieten eine solche Option für jede Kreditart an.